Funksjonsbilde av Andres Rueda. Bilde av TheTruth About …
Denne artikkelen undersøker forholdet folk har til kreditt og kredittkort fra syv veldig forskjellige land over hele verden.
Et kredittkort kan være din beste venn når du trenger å kjøpe et skinnende nytt objekt som du virkelig ikke har råd, eller din verste fiende når du har overgått kredittgrensen og banken din prøver å rive deg som straff.
Elsk dem eller hater dem, kredittkort har blitt en fast inventar i det økonomiske landskapet i de fleste utviklede land. Likevel tar vi dem ofte for gitt og vurderer sjelden hvordan vi føler om dem og hvorfor.
Denne artikkelen ser på land fra både den utviklede og utviklende verden, og forskjellene i hvordan kredittkort blir brukt og sett på. Vi oppdager hvorfor amerikanere elsker sine fleksible venner, hvorfor japanerne egentlig ikke er interessert i å betale med plast, og hvorfor India har vært vitne til en slik motreaksjon mot spredning av kreditt.
Japan
Til tross for Japans status som verdens mest teknologisk avanserte nasjon, er det fortsatt et sterkt kontantbasert samfunn. Bruken av kredittkort ligger langt etter de fleste utviklede land og mange utviklingsland også.
Det er vanlig at mindre butikker og restauranter ikke aksepterer kredittkort, og det er få minibanker hele døgnet, selv i store byer. I gjennomsnitt foretas det bare fire kredittkorttransaksjoner per person per år!
Foto av the_toe_stubber.
Bankene har prøvd alle triks i boka for å konvertere japanerne til kredittkort, men til ingen nytte.
Viktige hindringer for en slik konvertering inkluderer de høye kostnadene som pålegges japanske selgere som aksepterer kort og høye telekommunikasjonskostnader, som hindrer svar på uredelige transaksjoner.
Kvinners tradisjonelle rolle i det japanske samfunnet har også blitt sitert som en årsak til landets lave kredittkortinntrengningstall. Menn og kvinner tenker annerledes om kriminalitet, teknologi og andre faktorer som påvirker en preferanse for kontanter eller kort.
Kanskje hvis kvinner spilte den samme rollen i det japanske samfunnet som i USA eller Australia, ville det å ha et kredittkort vise seg å være mer populært enn å ha en enorm penge i lommen.
Kina
Bruken av kredittkort i Kina vokser raskt, i tråd med landets økonomi, inntektsnivåer og middelklassens befolkning. I 2008 hadde Kina 104, 73 millioner kredittkort i omløp, en økning på 92, 9% fra året før. Det vil bli utstedt 15 til 20 millioner flere kort i 2009.
Kineserne var en gang berømt for sin sparsomhet, med en besparelsesgrad på rundt 40%, men ikke mer. Sparingsrentene blant dagens unge, urbane kinesiske befolkning - de som driver økonomien - er faktisk null. Denne demografien er finansbasert og sulten på kredittkort.
India
Bruken av kredittkort har vokst jevnlig de siste 5 årene i et stadig mer forbrukerindisk India. Økonomiske reformer og vekst har gjort utenlandske og innenlandske varer rimeligere for over- og middelklassen, mens forbedringer av landets betalingsinfrastruktur (flere minibanker og POS-terminaler) har gjort kredittkort enklere å bruke.
Likevel er det bare 4% av indianerne som har et kredittkort, et av de laveste prisene i verden. Det ser ut til at tradisjonelle verdier av sparsomhet og forsiktighet har holdt ut her.
Foto av Carol Mitchell.
I tillegg til denne kulturelle skjevheten, har høye renter (typisk 24% per år), høye gebyrer, skjulte gebyrer og dårlig kundeservice alle gjort for å motvirke indianere fra å bruke kredittkort.
Långivere hevder at høye priser og avgifter er nødvendig i et land uten et robust kredittsjekkesystem, der kontoinnehavere kan forsvinne sporløst.
En årsak til de høye gebyrene som bankene ikke gir så lett, er imidlertid at en stor andel av forsiktige indianere betaler sin fulle kredittbalanse månedlig, og dermed fratar kortutstedere renteinntekter fra revolverende kreditt.
Storbritannia
Storbritannia har hatt et langt kjærlighetsforhold til kredittkortet, helt siden Barclaycard ble lansert i 1966, og ble det første tilgjengelige kredittkortet utenfor USA. I dag er kort mer populære i Storbritannia enn noen gang, med den gjennomsnittlige britiske forbrukeren som eier 2, 4 kredittkort (for å gå med sine 2, 4 barn!).
Kredittkortsvindel har blitt en økende bekymring for innbyggere i Storbritannia og har fått et høyt nivå av mediedekning de siste årene. I 2004 var kostnadene for kredittkortsvindel spesielt høye: anslått til 500 millioner. Som svar implementerte Storbritannia og Irland EMV-standarden (kjent som Chip and PIN) for kreditt- og debetkortbetalinger.
Dette betyr at alle kredittkort nå har en innebygd mikrochip, og en kortholder må oppgi et PIN-nummer i stedet for en signatur under en transaksjon.
Amerikas forente stater
USA er hjemmet til kredittkortet. Det var her den første selgerkredittordningen ble brukt på 1920-tallet, og hvor konseptet med forskjellige kjøpmenn som bruker samme kort ble grunnlagt av lederne av Diners Club, i 1950.
Foto av moacirpdsp.
USA er det mest kredittkortintensive landet i verden, med gjennomsnittlig 5 kort per person. Amerikanske forbrukere bruker kredittkort for å betale for en fjerdedel av alle detaljhandelskjøpene.
Det amerikanske banksystemets usammenhengende natur har bidratt til å markedsføre kredittkort der. Historisk sett fant amerikanerne det lettere å bruke kreditt i stedet for direkte bankfasiliteter når de reiser på utdanningen. Bruken av kredittkort har nå blitt fullstendig forankret i USAs ultrakonsumistsamfunn.
Brasil
I den siste tiden har Brasils ustabile økonomi handlet mot den utbredte innføringen av kredittkort. Korrupsjon gjorde det vanskelig å håndheve kontrakter, så skyldnere betalte ikke og kreditorene lånte ikke ut. Bankene synes det var veldig vanskelig å sjekke potensielle kunders kredittvurderinger på grunn av mangel på dyktig arbeidskraft og høye teknologikostnader.
Det potensielle markedet for kredittkort var uansett lite på grunn av lave og ujevn fordelt inntekt. Brasilianere hadde ingenting imot kredittkort, men risikoen var høy, og i sin tur var renter og misligholdsrenter.
I 2009 er Brasil et veldig annet land. Den har nå den åttende største økonomien i verden, takket være mange års proteksjonistisk økonomi og en svært dyktig IT-arbeidskraft. Landets tre beste kredittkortutstedere (Banco Itau, Banco Bradesco og Banco de Brasil) leverer stadig flere kredittkort: i 2008 var det 261 millioner kredittkort og ytterligere 210 millioner debetkort i omløp i Brasil.
Canada
Til tross for Canadas nærhet til USA, er holdningene til kredittkort veldig forskjellige. Her er debetkort (som kanadiere ofte omtaler som 'Interac' etter Interac Direct Payment-systemet) langt mer populære.
Faktisk bruker kanadiere debetkort i flere transaksjoner enn kredittkort eller kontanter, noe som gjør dem til verdensledende innen bruk av debetkort, med et gjennomsnitt på 71, 7 debetkorttransaksjoner gjort per person per år.
Foto av nicolasnova.
De mange kanadierne som velger kredittkort, vil oppdage at kostnadene er langt mindre skjult enn i de fleste andre land. Regjeringen i Canada opprettholder sin egen liste over avgifter, funksjoner, renter og belønningsprogrammer tilknyttet det store flertallet av tilgjengelige kredittkort. Databasen blir publisert kvartalsvis på nettstedet Financial Consumer Agency of Canada. Det er til og med et interaktivt verktøy som vil finne det beste kredittkortet for deg.
Australia
Det er 13 millioner kredittkort og ytterligere 28 millioner debetkort som sirkulerer blant Australias 21 millioner sterke befolkning. Populariteten til kredittkort anses å være en sentral årsak til mange australieres gjeld. I mai 2008 nådde kredittkortsgjelden rekordhøyt: gjennomsnittlig saldo på hver enkelt kredittkortkonto var svimlende $ 3, 299.
Identitetstyveri, uløselig knyttet til kredittkortbruk, er vanlig i Australia, et land med en av de høyeste forekomstene av cyberkriminalitet i verden. 1, 1 million australiere har opplevd identitetstyveri, og det koster økonomien 1 milliard dollar hvert år.
Kanskje er stereotypen til den avslappede australske sann: forskning viser at 70% fortsatt ikke har tatt noen skritt for å beskytte identiteten deres.
